Тратить нервы или тратить здоровье

Предупреждение. Пост получился очень большим и длинным, но надеюсь, что полезным и интересным.

Как-то раз я зашел в библиотеку Британского музея, чтобы навести справку о средстве против пустячной болезни, которую я где-то подцепил, - кажется, сенной лихорадки. Я взял справочник и нашел там все, что мне было нужно, а потом от нечего делать начал перелистывать книгу, просматривая то, что там сказано о разных других болезнях. Я уже позабыл, в какой недуг я погрузился раньше всего, - знаю только, что это был какой-то ужасный бич рода человеческого, - и не успел я добраться до середины перечня "ранних симптомов", как стало очевидно, что у меня именно эта болезнь. Несколько минут я сидел, как громом пораженный, потом с безразличием отчаяния принялся переворачивать страницы дальше. Я добрался до холеры, прочел о ее признаках и установил, что у меня холера, что она мучает меня уже несколько месяцев, а я об этом и не подозревал. Мне стало любопытно: чем я еще болен? Я перешел к пляске святого Витта и выяснил, как и следовало ожидать, что ею я тоже страдаю; тут я заинтересовался этим медицинским феноменом и решил разобраться в нем досконально. Я начал прямо по алфавиту. Прочитал об анемии - и убедился, что она у меня есть и что обострение должно наступить недели через две. Брайтовой болезнью, как я с облегчением установил, я страдал лишь в легкой форме, и, будь у меня она одна, я мог бы надеяться прожить еще несколько лет. Воспаление легких оказалось у меня с серьезными осложнениями, а грудная жаба была, судя по всему, врожденной. Так я добросовестно перебрал все буквы алфавита, и единственная болезнь, которой я у себя не обнаружил, была родильная горячка. Вначале я даже обиделся: в этом было что-то оскорбительное. С чего это вдруг у меня нет родильной горячки? С чего это вдруг я ею обойден? Однако спустя несколько минут моя ненасытность была побеждена более достойными чувствами. Я стал утешать себя, что у меня есть все другие болезни, какие только знает медицина, устыдился своего эгоизма и решил обойтись без родильной горячки. Зато тифозная горячка совсем меня скрутила, и я этим удовлетворился, тем более что ящуром я страдал, очевидно, с детства. Ящуром книга заканчивалась, и я решил, что больше мне уж ничто не угрожает.
Джером К. Джером

Для непосвященного человека, это всё может прозвучать разумно, тем более, что девушка, надо отдать ей должное, не призывает заниматься самолечением - и на том спасибо, но для людей, имеющих отношение к медицине, это всё очевиднейший бред. И бред не простой, а вредный, поэтому я решил его не игнорировать и заморочился с этим постом.

Первая мысль, которая приходит в голову после прочтения исходного поста, что мы имеем дело здесь с типичным ипохондриком.

Начинается рассказ с утверждения, что человек "много лет испытывала проблемы со здоровьем" - для нас это уже первый звоночек потому что "Врачи толком не обращали внимания и отсылали к неврологам, а те к психотерапевтам". Ох уж эти врачи-бездельники, не способные обнаружить болезни у человека. Ты к ним приходишь и говоришь у меня голова болит - а они вместо того, чтобы отправить на МРТ головного мозга срочно (не, ну, а вдруг там опухоль размером с теннисный мяч!), взять кровь на анализ всех возможных гормонов (это же и гормональный сбой быть может!) и немедленно провести ЭЭГ (а вдруг это у меня эпилепсия так дебютирует!), смотрят на синяки под глазами мои и начинают спрашивать сколько часов в день я сплю. И ей Богу я не хочу защищать врачей - среди них полно распиздяев, которые вместо того, чтобы лечить и диагностировать по тому, как написано в современных медицинских протоколах делают это, как Бог на душу положит, но вероятность того, что несколько разных врачей, в разное время осматривая одного и того же человека, прям СОВСЕМ НИЧЕГО не нашли и даже не предположили наличия у него какого-то конкретного заболевания, а вместо этого отправляют к неврологу и психотерапевту стремится к нулю.

Какие именно проблемы со здоровьем были у ТС, нам, кстати, не сообщается. Но зато дальше идёт одна маленькая оговорочка в тексте, на которую мало, я думаю, кто обратил внимание, а между тем это уже второй звоночек, что мы имеем дело не с простым человеком. Вот он: "При этом спорт в жизни был, стабильно 3 раза в неделю. И питание более менее соблюдалось с учетом показаний тела по биоимпендасному анализу". Что же это за такое питание по биоимпендасному анализу. Биоимпедансометрия - это, коротко говоря, способ узнать количество жира в организме. Ценность информации, получаемой при этом исследовании мягко говоря невелика и даже, пожалуй, сомнительна, а вот его стоимость и тот факт, что проводится оно преимущественно в частных клиниках (если вообще проводится в государственных) намекает, что это просто, скажем так, безвредный способ отъёма излишних средств из кошельков граждан. Но, если вы - очень ЗАМОРОЧЕННЫЙ человек и готовы заплатить от 4000 и более тысяч рублей за 15-минутное исследование (см. картинку ниже), суть которого, если отбросить все "красивые" и "наукообразные" слова сведётся к тому, что вам просто скажут толстый вы или нет. ну, окей.

Итак, уже после первого абзаца при внимательном прочтении становится понятно, наша героиня не так проста, как кажется. Что она там в итоге у себя такого "смертельного" нашла, она нам, кстати, так и не сообщает, ровно, как и то, чем и как она в конечном счёте лечилась. Ну, Бог с ним. Ипохондрия - не преступление, нравится человеку искать у себя болячки дело его. Ищущий, как говорится, всегда найдёт. Нас интересует в конце концов не героиня, а её деструктивные и ошибочные выводы.

Первый вывод - "И о чудо! Появились какие-никакие силы, настроение улучшилось. Жить стало легче." Откуда появляется такой вывод и в чём его ошибочность. Механизм этого "чуда" на самом деле очень прост. Ипохондрик долгое время ищет болячку (подойдёт любая мелочь), на которую может списать свою лень/головную боль/хроническую усталость и т.д., "которой не существует" (нужное вставить). В данном случае у ТС была выявлена ТОЛЬКО нехватка витамина Д. ТС также пишет, что у неё "ферритин - по нижней границе", но нижняя граница - это тем не менее норма, хотя звучит "нижняя граница. " казалось бы зловеще, а дальше идёт загадочное "И это была только верхушка айсберга! После этого потянулись уже другие проблемы". Как только он эту "болячку" (пусть и несущественную) находит, он наконец испытывает воодушевление! Так вот в чём было дело! Теперь-то уже ипохондрик наконец может заняться своим любимым делом - лечением. С воодушевлением он рассказывает всем, что наконец нашёл причину своих бед и вот-вот вылечит её, он пишет об этом посты в Интернете. но, увы, через некоторое время восторг проходит, лень возвращается, хотя и витамин Д и ферритин подняли. и ипохондрик вместо того, чтобы логично заключить, что проблема была не в них, а в его голове заключает совершенно другое (на то он и ипохондрик, собственно говоря) - другая, ещё неизвестная ему болезнь, которую он и глупые врачи ошибочно спутали с нехваткой витамина Д и ферритина, и всё начинается по новой: новые анализы - теперь проверяем печень, измеряем глюкозу в поисках диабет, проверяем медь, фтор, селен, уран в организме, ищем тяжёлые металлы в овощах и т.д., и так, как вы понимаете, до бесконечности.
Подводя итоги к этой части: запомните, ипохондрия в голове, а не в крови, нехватке витаминов, железа, гормонов и т.д. Серьёзный дефицит каких-либо веществ в организме приводит к чётким клиническим симптомам разных заболеваний, а не к лени/головной боли/хронической усталости/плохому настроению и т.д. Искать причину этих симптомов в нехватке чего-либо в организме, болезнях органов и дисбалансе гормонов можно конечно иногда, но делать это НУЖНО В ПОСЛЕДНЮЮ, А НЕ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ. Начните с простых вещей: прошерстите свой образ жизни: спите ли вы 8-9 часов в день регулярно, работаете ли вы действительно 40 с небольшим часов в неделю, а не 50-60 на самом деле (не забывайте, что время добраться до работы и с работы домой это тоже работа, как и время на готовку, уборку и т.д., и если вы сидите 40 часов в офисе и плюс к этому каждый день тратите 3 часа на дорогу туда-обратно, убираетесь в квартире, ремонтируете ванну по выходным вместо того, чтобы с пацанами в футбол гонять или с подругами в кафе винишко попивать, то не следует удивляться тому, что у вас чувство хронической усталости и лени), питаетесь ли вы ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ПРАВИЛЬНО - правильная диета это диета с большим количеством растительной пищи, грубой клетчатки и прежде всего это разнообразное питание (помните также о том, что пища должна приносить радость, если вы сидите на диете и ненавидите то, что едите, значит вы что-то делаете не так) и т.д.

Образец: Тратить нервы — трепать, портить нервы + тратить здоровье, силы.

Поставить вечер, концерт =

2.Брать, взять ставку на что-нибудь =

Занять звание чемпиона =

Трудный этот русский язык, дорогие граждане! Беда, какой трудный. Главная причина в том, что иностранных слов в нем до черта. Ну, взять французскую речь. Все хорошо и понятно. Кескесе, мерси, комси - все, обратите ваше внимание, чисто французские, натуральные, понятные слова.

А нуте-ка, сунься теперь с русской фразой - беда. Вся речь пересыпана словами с иностранным, туманным значением. .

Я вот на днях слышал разговор. На собрании было. .

Мой сосед, не старый еще мужчина, с бородой, наклонился к своему соседу слева и вежливо спросил:

- А что, товарищ, это заседание пленарное будет али как?

- Пленарное, - небрежно ответил сосед.

- Ишь ты, - удивился первый, - тот-то я и гляжу, что такое? Как будто оно и пленарное.

- Да уж будьте покойны, - строго ответил второй. - Сегодня сильно пленарное и кворум такой подобрался - только держись.

- Да ну? - спросил сосед. - Неужели и кворум подобрался?

- Ей-богу, - сказал второй.

- И что же он, кворум-то этот?

- Да ничего, - ответил сосед, несколько растерявшись. - Подобрался, и все тут.

- Скажи на милость, - с огорчением покачал головой первый сосед. - С чего бы это он, а?

Второй сосед развел руками и строго посмотрел на собеседника, потом добавил с мягкой улыбкой:

- Вот вы, товарищ, небось не одобряете эти пленарные заседания… А мне как-то они ближе. Все как-то, знаете ли, выходит в них минимально по существу дня… Хотя я, прямо скажу, последнее время отношусь довольно перманентно к этим собраниям. Так, знаете ли, индустрия из пустого в порожнее.

- Не всегда это, - возразил первый. – Если, конечно, посмотреть с точки зрения. Вступить, так сказать, на точку зрения и оттеда, с точки зрения, то да – индустрия конкретно.

- Конкретно фактически, - строго поправил второй.

- Пожалуй, - согласился собеседник. – Это я тоже допущаю. Конкретно фактически. Хотя как когда…

- Всегда, - коротко отрезал второй. - Всегда, уважаемый товарищ. Особенно если после речей подсекция заварится минимально. Дискуссии и крику тогда не оберешься.

На трибуну взошел человек и махнул рукой. Все смолкло. Только соседи мои, несколько разгоряченные спором, не сразу замолчали. Первый сосед никак не мог помириться с тем, что подсекция заваривается минимально. Ему казалось, что подсекция заваривается несколько иначе.

На соседей моих зашикали. Соседи пожали плечами и смолкли. Потом первый сосед наклонился ко второму и тихо спросил:

- Это кто ж там такой вышедши?

- Это? Да это президиум вышедши. Очень острый мужчина. И оратор первейший. Завсегда остро говорит по существу дня.

Оратор простер руку вперед и начал речь.

И когда он произносил надменные слова с иностранным, туманным значением, соседи мои сурово кивали головами. Причем второй сосед строго поглядывал на первого, желая показать, что он все же был прав в только что законченном споре.

Трудно, товарищи, говорить по-русски!

11.В 20-е годы XX века известный деятель отечественной культуры С. Волконский писал: «Влияние иностранного слова несомненно расслабляюще, когда говорящий не сознает под ним корней. Как всякое полузнание, оно хуже незнания, все равно как полуистина есть уже заблуждение.

Со всеми ли оценками С. Волконского можно согласиться сегодня? Приведите примеры высказываний, в которых вы отдадите предпочтение заимствованному слову. Мотивируйте свой выбор.

12. Отметьте случаи неоправданного употребления устаревших слов. Исправьте предложения. Какие еще ошибки вы заметили?

13. Прочтите текст. Выпишите встречающиеся в нём устойчивые обороты, объясните их значение. Определите, чего достигает автор, обыгрывая фразеологизмы.

Хата Макара стояла с краю, на кисельных берегах реки Молочной. Встав как-то поутру с прокрустова ложа и вломившись в открытую дверь, Макар подлил масла в огонь, вывел на чистую воду уток и привычно погнал куда-то телят.

Утро было ясное, как божий день. Отмахнувшись от дыма без огня, Макар покатился по наклонной плоскости вниз к стаду.

На пастбище телята разбрелись — кто в лес, кто по дрова. Макар сел в лужу, закусил удила и просто открыл ларчик с ломаным грошом, который он ошибочно принимал за чистую монету.

Большой русско-английский фразеологический словарь. — М.: ACT-ПРЕСС КНИГА . С.И. Лубенская . 2004 .

• потратить нервы
• выматывать нервы

тратить — трачу, тратишь; траченный; чен, а, о; нсв. (св. потратить и истратить). что. 1. Издерживать, расходовать (деньги). Т. деньги на хозяйство. Т. треть зарплаты на книги. Много т. на себя. Ни копейки не т. Т. всё на детей. // Употреблять,… … Энциклопедический словарь

тратить — тра/чу, тра/тишь; тра/ченный; чен, а, о; нсв. (св. потра/тить и истра/тить) см. тж. тратиться что 1) а) Издерживать, расходовать (деньги) Тра/тить деньги на хозяйство … Словарь многих выражений

Использование фразеологических средств — В различных стилях речи широко используются фразеологические обороты – устойчивые словосочетания, образующие смысловое единство. Функция их разнообразна: если в научной и официально деловой речи они употребляются главным образом как… … Справочник по правописанию и стилистике

Использование фразеологических средств — В различных стилях речи широко используются фразеологические обороты – устойчивые словосочетания, образующие смысловое единство. Функция их разнообразна: если в научной и официально деловой речи они употребляются главным образом как… … Справочник по правописанию и стилистике

Чёрный лебедь (теория) — Эта статья предлагается к удалению. Пояснение причин и соответствующее обсуждение вы можете найти на странице Википедия:К удалению/10 октября 2012. Пока процесс обсужден … Википедия

Облигация — (Вond) Понятие облигации, классификация облигаций, история облигаций Информация о понятии облигации, классификация облигаций, история облигаций Содержание Содержание 1. Общая характеристика и классификация облигаций. Срок погашения. Оговорки об… … Энциклопедия инвестора

изводить — См. изгонять, уничтожать. Словарь русских синонимов и сходных по смыслу выражений. под. ред. Н. Абрамова, М.: Русские словари, 1999. изводить п … Словарь синонимов

РЕФЛЕКСОЛОГИЯ — РЕФЛЕКСОЛОГИЯ, учение о рефлексах об отражательных явлениях в организме (см. Рефлексы) .1. Сущность терминологии. Ряд функций в растительном, животном и человеческом организме, протекающих быстро и в порядке ответа на раздражение, приложенное… … Большая медицинская энциклопедия

Достоевский, Федор Михайлови — писатель, родился 30 октября 1821 г. в Москве, умер 29 января 1881 г., в Петербурге. Отец его, Михаил Андреевич, женатый на дочери купца, Марье Федоровне Нечаевой, занимал место штаб лекаря в Мариинской больнице для бедных. Занятый в больнице и… … Большая биографическая энциклопедия

Игрок — (Player) Определение биржевого игрока, условия игры на бирже Информация об определении биржевого игрока, игра на бирже, покупка и продажа акций Содержание Содержание Определения описываемого предмета Истоки игры на Зачем играть на бирже Как… … Энциклопедия инвестора

Оловенникова, Елизавета Николаевна — Оловенникова Е. Н. [(1857 1932). Автобиография написана в апреле 1926 г. в гор. Орле.] Мне сейчас 68 лет. Я счастлива тем, что мне удалось дожить до осуществления тех идей, которым я отдала свою раннюю молодость, зрелые годы и вообще мою жизнь.… … Большая биографическая энциклопедия

Попытки экономить часто терпят крушение при столкновении с личными слабостями.

👍 За: если себя не баловать, то зачем вообще работать

Зачем вообще жить, если не баловать себя? Большая цель — это, конечно, хорошо, но и тяжело тоже. Если есть возможность безболезненно просадить в месяц 5—10 тысяч просто так, ни на что, на мелкие радости — разве это плохо? Для этого и работаем.

👎 Против: мизерных трат не бывает и нужна дисциплина

👍 За: нужно тратить больше, чтобы себя мотивировать

К тому же с какого-то момента твое время начинает стоить уже не три копейки. Ты можешь заработать больше за время, которое сэкономил тем, что ездишь на такси, ешь в ресторане и, например, платишь за фильм или книгу вместо траты времени на поиски торрентов.

👎 Против: лучше копить на большие цели

Люди удивляются, куда исчезают деньги и почему нельзя приобрести что-то серьезное без кредита. При этом они не осознают, что разбрасывают деньги на мелкие незначительные приятности, которые как наркотик — мимолетная радость. Это результат слабости и отсутствия самодисциплины.

А можно ведь накопить 20—30 или 100 тысяч и съездить на пару дней город, в котором даже и не мечтал побывать, получить столько впечатлений, что повседневные пустые мелочи уже будут и не нужны. Надо всего лишь начать, сломать привычку.

Яркость и качество жизни в большей степени зависят от новых эмоций и впечатлений, а не от уровня комфорта, который разрыхляет мозг. Что лучше: какое-то время ездить на метро, чтобы потом пересесть на свой авто, или всю жизнь вызывать такси? Ехать на машине мечты в удобной футболке и кедах или на такси, но в брендовых туфлях? Развлекаться каждую пятницу или на пару дней оказаться в Барселоне, отведать настоящей испанской кухни, искупаться в Средиземном море и получить много новых впечатлений и энергии вместо очередного похмелья и дыры в кармане?

👍 За: деньги помогают удовлетворять потребности мозга

👎 Против: финансовая подушка сама себя не накопит

Я аскет 80-го левела, хочу стать рантье и жить на пассивный доход с процентов. Откладываю примерно 70% зарплаты. Я привыкла копить и жить довольно скромно по меркам многих. Разумное потребление и отрицание роскоши как философия — мне это очень близко.

Говорят, что нужно создать подушку безопасности на черный день. Подушка уже есть, но теперь хочется, чтобы она приносила проценты, сопоставимые с минимальной суммой, необходимой на жизнь: налоги, еда, связь, потребительские товары, лекарства. Конечно, этого будет мало, и я буду работать, но только в удовольствие и без стресса, не гнушаясь меньшей зарплатой, чем имею сейчас. Возможно, найду более любимую и хорошо оплачиваемую работу, и тогда все несколько изменится.

👍 За: лучше тратить деньги, чем испытывать стресс

Если нет острой необходимости, не вижу смысла экономить на том, что снимает стресс или не вводит в него. Поездка в час пик в метро — точно стресс: выходишь мятый, потный, с отдавленными туфлями, потом еще час приходишь в себя. Отказывать себе в какой-нибудь вкусняшке после тяжелого рабочего дня — тоже ничего хорошего. Остается чувство неудовлетворенности: вроде отработал весь день, пахал, а никакого поощрения нет. Так можно быстро перегореть.

При зарплате выше 80 тысяч лучше просто предусмотреть эти траты в бюджете как стандартные. Экономия 5—10 тысяч на своих нервах впоследствии может выйти дороже. Лучше найти способ дополнительно зарабатывать, чем отказывать себе. Но во всем надо знать меру.

👎 Против: маленькие слабости стоят больше, чем кажется

Уже несколько лет ведем с женой семейный бюджет в экселе. Все расходы разделены на 27 категорий, по каждой есть среднемесячный лимит. По всем числам легко составить любые графики, чтобы узнать процентное соотношение трат по разным категориям, отношение доходов к расходам и так далее. Эта статистика очень помогла при решении взять ипотеку и позволила прогнозировать на несколько лет вперед.

Попробуйте угадать, сколько тратят россияне на приятные мелочи и спонтанные покупки.

Пожалуй, мало что пугает многих россиян больше, чем словосочетание "экономический кризис". И не без причины. Но стоит помнить, что на самом деле кризисы — это не конец света, а явление периодическое и довольно часто закономерное. Но даже когда это не так, опрошенные нами эксперты по личным финансам рекомендуют в первую очередь не паниковать и поискать в сложившейся ситуации новые возможности. А вот что они советуют еще.

Начните вести бюджет

Казалось бы, очевидный совет? Но 49% россиян вообще никак этим не занимаются, а еще 32% ведут бюджет "в уме", только приблизительно оценивая суммы ежедневных и месячных трат. А ведь ведение учета доходов и расходов и их анализ — это основы финансовой грамотности.

Для начала наглядно распишите, откуда вы получаете деньги и на что тратите, хотя бы за последний месяц. В идеале, конечно, чем больше период, тем лучше. При этом списки трат следует делать максимально подробными — не просто категории "еда" или "транспорт", а детально — сколько ушло на помидоры или шоколад, метро или такси и т.п. Так вы поймете, куда и сколько тратите. Возможно, даже это уже позволит увидеть, как незначительные суммы каждый день складываются в приличные по итогам месяца.

Еще одно простое правило здесь — вести учет нужно регулярно, напомнила финансовый советник Екатерина Баева. Но если просто записывать расходы-доходы, то это будет пустая трата времени, настаивает она. Цель бюджета — не в создании статистики как таковой, а в анализе и контроле. При этом не надо планировать все впритык, рассчитывая на лучший сценарий, надо оставлять что-то на непредвиденные расходы. Они всегда случаются, и это нормально.

Так что если вы не можете точно сказать, сколько потратили, например, на еду, транспорт, одежду или развлечения, самое время засесть за подсчеты.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Итак, когда текущий бюджет вы расписали, пора переходить к планированию. И "тратить меньше, чем зарабатывать" — это его базовое правило, объяснила Екатерина Баева. Но и его иногда приходится повторять.

Если вы постоянно пользуетесь кредитами, например, в виде тех же кредитных карт, то, строго говоря, вы не можете себе позволить свои траты.

Если же вы тратите все "под ноль", то стоило бы внимательно посмотреть на расходы и доходы и подумать, как первые уменьшить, а вторые увеличить. А дальше советы, в общем-то, универсальны: не совершать импульсивных покупок, планировать крупные и дорогостоящие, отслеживать расходы в течение месяца, искать варианты, как можно от чего-то отказаться, сделать самостоятельно или найти дешевле.

Оптимизируйте расходы

Экономия — это ограничение своих потребностей и запрет тратить деньги на то, что приносит удовольствие. Так что неудивительно, что, когда речь идет о личном бюджете, это слово наводит тоску и уныние. А вот оптимизация — это про разумное перераспределение денег между статьями расходов, чтобы в результате получить нужную сумму и денег хватало на все, считает Наталья Колбасина. Так что заниматься оптимизацией, а не экономией может быть просто психологически легче. Эксперт советует уделить внимание тем статьям расходов, на которые приходится больше 5% от общей суммы. Выберите один-три пункта. Проще всего начинать с развлечений.

Если сможете сравнить структуру расходов с начала года, то, скорее всего, увидите, какие из них в режиме самоизоляции для вас оказались обязательными, а без каких получилось обойтись. Не торопитесь возвращать последние в свой бюджет.

Учитесь расставлять приоритеты

Пресловутая подушка безопасности нужна как раз для кризисных времен, но и ее "распечатывать" нужно грамотно.

Не спускайте накопленный резерв на бытовую технику и другие покупки "про запас", если они вам не нужны, говорит Колбасина. Если вы уже успели запланировать крупные покупки, то взвесьте все за и против с учетом текущей ситуации. Так, без холодильника, если сломался старый, обойтись не получится. Но вот автомобиль или жилье, да еще и в кредит, рискуют оказаться несвоевременными.

С другой стороны, если же у вас есть сбережения, которых хватит и для подушки безопасности, и для крупной покупки, которая объективно нужна, то почему бы и нет, считает профессор Российской экономической школы Алексей Горяев.

Нет сбережений? Начинайте копить

Еще в начале распространения нового коронавируса сбережений почти половины россиян при потере работы хватило бы максимум на месяц. А это очевидно мало. Так что после того, как вы распишете и осознаете свои доходы и расходы, задача-минимум — создать ту самую подушку финансовой безопасности в размере ежемесячных расходов семьи. И постепенно довести ее объем до суммы, которой хватит на три-шесть месяцев.

При этом не делайте накопления по принципу "что осталось". Это основная ошибка, которая и мешает копить. Откладывайте деньги в момент их получения. Начните сберегать 3–5% от доходов, постепенно дойдя до 10%.

Не хватает дисциплины не залезать в заначку? Попробуйте открыть вклад, на который можно класть деньги, но нельзя снимать.

Большинство россиян собирается начать откладывать на черный день и быть экономнее из-за пандемии, показал опрос Антикризисного социологического центра. Но на самом деле не стоит откладывать это до лучших времен. Подушку безопасности стоит собирать уже сейчас, особенно если экономический спад вас еще не затронул или вы, наоборот, находитесь в зоне риска. Тем более без нее не обойтись, если все-таки случится вторая волна заражения коронавирусом, угрозу которой аналитики пока не сбрасывают со счетов, подчеркнул финансовый советник и инвестор Алексей Герасимов.

Попробуйте правило 50/20/30

Его суть проста: половина доходов тратится на необходимые нужды — оплата счетов, долгов, аренды квартиры, базовые продукты, транспорт до работы и т.п., 20% идет на сбережения, а 30% остается на личные траты — развлечения, одежду, деликатесы, отпуск, походы в ресторан — все то, что не особо нужно, но хочется.

У каждого может быть свой список, но почти всегда в последней трети можно найти варианты под сокращение и оптимизацию, уверена Екатерина Баева. Формула это, конечно, не жесткая, но подойдет как начальный ориентир.

Избавьтесь от долгов и не берите новые кредиты

На кредиты в идеале должно уходить не больше 30% доходов, а если этот показатель достигает 50%, то выплата долгов становится уже некомфортной для кошелька и грозит поставить вас и вашу семью в неустойчивое положение.

Так что если встал вопрос о кредите, оцените все условия и просчитайте кредитную нагрузку — сколько денег от доходов семьи будет уходить на оплату этого долга или всех долгов, если у вас уже есть другие. Больше 30%? Ищите другие варианты. Подсчитайте, а что вы будете делать при снижении дохода на 25–40%? Сможете в таком случае платить кредит и не потерять в качестве жизни? Ответы на эти вопросы помогут принять взвешенное решение о необходимости покупки.

Впрочем, новых кредитов стоит все-таки избегать, настаивает Наталья Колбасина. В самом крайнем случае можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом — чем он больше, тем лучше. Но и как и любой вид займов, это непростой и недешевый финансовый инструмент, напоминает Алексей Горяев. Он требует жесткой финансовой дисциплины, иначе заемщик может понести серьезные потери как в деньгах (проценты, комиссии, штрафы), так и в репутации (испорченная кредитная история). Чтобы пользоваться льготным периодом, нужно своевременно погашать задолженность, иначе банк будет начислять высокие проценты и долг будет только быстро расти.

Тем, у кого кредиты уже есть, Алексей Герасимов советует реструктуризировать их. Ставки от года к году меняются, и если вы брали кредит под 11%, то можно попробовать переоформить его, например, под 10%. Казалось бы, 1% не так уж и много, но в сумме общей переплаты все-таки заметно. Но стоит помнить, что получить от банка реструктуризацию может быть не так уж и просто.

Минимизируйте риски

На самом деле, как и с накоплениями, это тоже не стоит откладывать в дальний ящик. Составьте список рисков, с которыми может столкнуться каждый человек в любой момент. Это могут быть:

• незапланированные расходы — на лечение, замену сломанной техники и т.п.;
• гражданская ответственность, которая возникнет, когда вы несете ответственность за ущерб третьим лицам (например, если вы вдруг затопите соседей, и вам придется компенсировать им ремонт);
• безработица;
• критические болезни и несчастные случаи;
• смерть.

Возможно, найдется что-то индивидуальное для вашей семьи. И все это может грозить резким ухудшением вашего финансового положения. Во избежание этого существует страховая защита.

Так, добровольное медицинское страхование (ДМС) подразумевает полноценное лечение по аналогии с ОМС, но с лучшим сервисом и в частных клиниках. Такие программы стоят по-разному в зависимости от объема услуг.

Страховка жизни и здоровья, в свою очередь, означает денежную выплату из-за несчастного случая, диагностирования критического заболевания, инвалидности или смерти застрахованного лица.

Страхование квартиры покрывает и гражданскую ответственность, и траты на возможный ремонт. Здесь мы, кстати, рассказывали об этом подробнее. Если у вас есть автомобиль, то не обойтись без каско, а ОСАГО оформить придется и так и так.

А вот "страховкой" на случай той же безработицы выступает подушка безопасности, о которой мы уже говорили, и о ней позаботиться нужно уже самостоятельно. Страховые же компании обычно включают риск потери работы (в результате сокращения) только в комплексные продукты, например ипотечное или кредитное страхование.

Ищите возможности повысить доход

Вариантов здесь больше, чем может показаться на первый взгляд, считают эксперты. Например, оформите налоговые вычеты, воспользуйтесь государственными мерами поддержки в период пандемии и получите положенные выплаты, предлагает Наталья Колбасина. Например, здесь мы писали, на что могут рассчитывать семьи с детьми, а здесь отвечали, как минимизировать финансовые потери на фоне распространения нового коронавируса.

Алексей Герасимов, в свою очередь, советует в принципе искать возможности заниматься вещами, которые капитализируют вашу ценность как сотрудника и профессионала. Ведь можно чему-то учиться просто так, а можно для того, чтобы найти новую работу или претендовать на лучшую позицию на старой. Мы уже рассказывали, чему россияне решили обучиться, сидя дома.

Не жалейте времени, чтобы разобраться

Планирование бюджета требует вложений — временных и интеллектуальных, без этого никуда. Тем не менее во многих вопросах из тех, что мы обсуждали выше, можно разобраться самостоятельно, считает Екатерина Баева.

По каким-то техническим вопросам — где лучше открыть брокерский счет, какую инвестиционную стратегию выбрать, как платить налоги и какие они будут, — возможно, стоит обратиться за консультацией. Но учитывая большое количество непрофессионалов на этом рынке и высокую стоимость услуг, успешный имидж и даже рекомендации знакомых — не всегда гарантия высокого профессионализма и этики. Несмотря на попытки ЦБ регулировать данную сферу, Баева рекомендует все-таки не доверять советам слепо. О чем нужно помнить и знать, если вы решите обратиться за помощью к инвестиционному советнику, можно почитать в другом нашем материале.

Алексей Горяев тоже напоминает, что опасно перекладывать ответственность на кого-то другого. Консультант может помочь вам лучше сформулировать цели и соотнести их с реальностью, а также объяснить специфику отдельных финансовых инструментов (депозитов, ПИФов, страховок и т.д.). Но решения должны принимать вы и только вы.