Кто то тратит деньги кто то тратит нервы

Пожалуй, мало что пугает многих россиян больше, чем словосочетание "экономический кризис". И не без причины. Но стоит помнить, что на самом деле кризисы — это не конец света, а явление периодическое и довольно часто закономерное. Но даже когда это не так, опрошенные нами эксперты по личным финансам рекомендуют в первую очередь не паниковать и поискать в сложившейся ситуации новые возможности. А вот что они советуют еще.

Начните вести бюджет

Казалось бы, очевидный совет? Но 49% россиян вообще никак этим не занимаются, а еще 32% ведут бюджет "в уме", только приблизительно оценивая суммы ежедневных и месячных трат. А ведь ведение учета доходов и расходов и их анализ — это основы финансовой грамотности.

Для начала наглядно распишите, откуда вы получаете деньги и на что тратите, хотя бы за последний месяц. В идеале, конечно, чем больше период, тем лучше. При этом списки трат следует делать максимально подробными — не просто категории "еда" или "транспорт", а детально — сколько ушло на помидоры или шоколад, метро или такси и т.п. Так вы поймете, куда и сколько тратите. Возможно, даже это уже позволит увидеть, как незначительные суммы каждый день складываются в приличные по итогам месяца.

Еще одно простое правило здесь — вести учет нужно регулярно, напомнила финансовый советник Екатерина Баева. Но если просто записывать расходы-доходы, то это будет пустая трата времени, настаивает она. Цель бюджета — не в создании статистики как таковой, а в анализе и контроле. При этом не надо планировать все впритык, рассчитывая на лучший сценарий, надо оставлять что-то на непредвиденные расходы. Они всегда случаются, и это нормально.

Так что если вы не можете точно сказать, сколько потратили, например, на еду, транспорт, одежду или развлечения, самое время засесть за подсчеты.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Итак, когда текущий бюджет вы расписали, пора переходить к планированию. И "тратить меньше, чем зарабатывать" — это его базовое правило, объяснила Екатерина Баева. Но и его иногда приходится повторять.

Если вы постоянно пользуетесь кредитами, например, в виде тех же кредитных карт, то, строго говоря, вы не можете себе позволить свои траты.

Если же вы тратите все "под ноль", то стоило бы внимательно посмотреть на расходы и доходы и подумать, как первые уменьшить, а вторые увеличить. А дальше советы, в общем-то, универсальны: не совершать импульсивных покупок, планировать крупные и дорогостоящие, отслеживать расходы в течение месяца, искать варианты, как можно от чего-то отказаться, сделать самостоятельно или найти дешевле.

Оптимизируйте расходы

Экономия — это ограничение своих потребностей и запрет тратить деньги на то, что приносит удовольствие. Так что неудивительно, что, когда речь идет о личном бюджете, это слово наводит тоску и уныние. А вот оптимизация — это про разумное перераспределение денег между статьями расходов, чтобы в результате получить нужную сумму и денег хватало на все, считает Наталья Колбасина. Так что заниматься оптимизацией, а не экономией может быть просто психологически легче. Эксперт советует уделить внимание тем статьям расходов, на которые приходится больше 5% от общей суммы. Выберите один-три пункта. Проще всего начинать с развлечений.

Если сможете сравнить структуру расходов с начала года, то, скорее всего, увидите, какие из них в режиме самоизоляции для вас оказались обязательными, а без каких получилось обойтись. Не торопитесь возвращать последние в свой бюджет.

Учитесь расставлять приоритеты

Пресловутая подушка безопасности нужна как раз для кризисных времен, но и ее "распечатывать" нужно грамотно.

Не спускайте накопленный резерв на бытовую технику и другие покупки "про запас", если они вам не нужны, говорит Колбасина. Если вы уже успели запланировать крупные покупки, то взвесьте все за и против с учетом текущей ситуации. Так, без холодильника, если сломался старый, обойтись не получится. Но вот автомобиль или жилье, да еще и в кредит, рискуют оказаться несвоевременными.

С другой стороны, если же у вас есть сбережения, которых хватит и для подушки безопасности, и для крупной покупки, которая объективно нужна, то почему бы и нет, считает профессор Российской экономической школы Алексей Горяев.

Нет сбережений? Начинайте копить

Еще в начале распространения нового коронавируса сбережений почти половины россиян при потере работы хватило бы максимум на месяц. А это очевидно мало. Так что после того, как вы распишете и осознаете свои доходы и расходы, задача-минимум — создать ту самую подушку финансовой безопасности в размере ежемесячных расходов семьи. И постепенно довести ее объем до суммы, которой хватит на три-шесть месяцев.

При этом не делайте накопления по принципу "что осталось". Это основная ошибка, которая и мешает копить. Откладывайте деньги в момент их получения. Начните сберегать 3–5% от доходов, постепенно дойдя до 10%.

Не хватает дисциплины не залезать в заначку? Попробуйте открыть вклад, на который можно класть деньги, но нельзя снимать.

Большинство россиян собирается начать откладывать на черный день и быть экономнее из-за пандемии, показал опрос Антикризисного социологического центра. Но на самом деле не стоит откладывать это до лучших времен. Подушку безопасности стоит собирать уже сейчас, особенно если экономический спад вас еще не затронул или вы, наоборот, находитесь в зоне риска. Тем более без нее не обойтись, если все-таки случится вторая волна заражения коронавирусом, угрозу которой аналитики пока не сбрасывают со счетов, подчеркнул финансовый советник и инвестор Алексей Герасимов.

Попробуйте правило 50/20/30

Его суть проста: половина доходов тратится на необходимые нужды — оплата счетов, долгов, аренды квартиры, базовые продукты, транспорт до работы и т.п., 20% идет на сбережения, а 30% остается на личные траты — развлечения, одежду, деликатесы, отпуск, походы в ресторан — все то, что не особо нужно, но хочется.

У каждого может быть свой список, но почти всегда в последней трети можно найти варианты под сокращение и оптимизацию, уверена Екатерина Баева. Формула это, конечно, не жесткая, но подойдет как начальный ориентир.

Избавьтесь от долгов и не берите новые кредиты

На кредиты в идеале должно уходить не больше 30% доходов, а если этот показатель достигает 50%, то выплата долгов становится уже некомфортной для кошелька и грозит поставить вас и вашу семью в неустойчивое положение.

Так что если встал вопрос о кредите, оцените все условия и просчитайте кредитную нагрузку — сколько денег от доходов семьи будет уходить на оплату этого долга или всех долгов, если у вас уже есть другие. Больше 30%? Ищите другие варианты. Подсчитайте, а что вы будете делать при снижении дохода на 25–40%? Сможете в таком случае платить кредит и не потерять в качестве жизни? Ответы на эти вопросы помогут принять взвешенное решение о необходимости покупки.

Впрочем, новых кредитов стоит все-таки избегать, настаивает Наталья Колбасина. В самом крайнем случае можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом — чем он больше, тем лучше. Но и как и любой вид займов, это непростой и недешевый финансовый инструмент, напоминает Алексей Горяев. Он требует жесткой финансовой дисциплины, иначе заемщик может понести серьезные потери как в деньгах (проценты, комиссии, штрафы), так и в репутации (испорченная кредитная история). Чтобы пользоваться льготным периодом, нужно своевременно погашать задолженность, иначе банк будет начислять высокие проценты и долг будет только быстро расти.

Тем, у кого кредиты уже есть, Алексей Герасимов советует реструктуризировать их. Ставки от года к году меняются, и если вы брали кредит под 11%, то можно попробовать переоформить его, например, под 10%. Казалось бы, 1% не так уж и много, но в сумме общей переплаты все-таки заметно. Но стоит помнить, что получить от банка реструктуризацию может быть не так уж и просто.

Минимизируйте риски

На самом деле, как и с накоплениями, это тоже не стоит откладывать в дальний ящик. Составьте список рисков, с которыми может столкнуться каждый человек в любой момент. Это могут быть:

• незапланированные расходы — на лечение, замену сломанной техники и т.п.;
• гражданская ответственность, которая возникнет, когда вы несете ответственность за ущерб третьим лицам (например, если вы вдруг затопите соседей, и вам придется компенсировать им ремонт);
• безработица;
• критические болезни и несчастные случаи;
• смерть.

Возможно, найдется что-то индивидуальное для вашей семьи. И все это может грозить резким ухудшением вашего финансового положения. Во избежание этого существует страховая защита.

Так, добровольное медицинское страхование (ДМС) подразумевает полноценное лечение по аналогии с ОМС, но с лучшим сервисом и в частных клиниках. Такие программы стоят по-разному в зависимости от объема услуг.

Страховка жизни и здоровья, в свою очередь, означает денежную выплату из-за несчастного случая, диагностирования критического заболевания, инвалидности или смерти застрахованного лица.

Страхование квартиры покрывает и гражданскую ответственность, и траты на возможный ремонт. Здесь мы, кстати, рассказывали об этом подробнее. Если у вас есть автомобиль, то не обойтись без каско, а ОСАГО оформить придется и так и так.

А вот "страховкой" на случай той же безработицы выступает подушка безопасности, о которой мы уже говорили, и о ней позаботиться нужно уже самостоятельно. Страховые же компании обычно включают риск потери работы (в результате сокращения) только в комплексные продукты, например ипотечное или кредитное страхование.

Ищите возможности повысить доход

Вариантов здесь больше, чем может показаться на первый взгляд, считают эксперты. Например, оформите налоговые вычеты, воспользуйтесь государственными мерами поддержки в период пандемии и получите положенные выплаты, предлагает Наталья Колбасина. Например, здесь мы писали, на что могут рассчитывать семьи с детьми, а здесь отвечали, как минимизировать финансовые потери на фоне распространения нового коронавируса.

Алексей Герасимов, в свою очередь, советует в принципе искать возможности заниматься вещами, которые капитализируют вашу ценность как сотрудника и профессионала. Ведь можно чему-то учиться просто так, а можно для того, чтобы найти новую работу или претендовать на лучшую позицию на старой. Мы уже рассказывали, чему россияне решили обучиться, сидя дома.

Не жалейте времени, чтобы разобраться

Планирование бюджета требует вложений — временных и интеллектуальных, без этого никуда. Тем не менее во многих вопросах из тех, что мы обсуждали выше, можно разобраться самостоятельно, считает Екатерина Баева.

По каким-то техническим вопросам — где лучше открыть брокерский счет, какую инвестиционную стратегию выбрать, как платить налоги и какие они будут, — возможно, стоит обратиться за консультацией. Но учитывая большое количество непрофессионалов на этом рынке и высокую стоимость услуг, успешный имидж и даже рекомендации знакомых — не всегда гарантия высокого профессионализма и этики. Несмотря на попытки ЦБ регулировать данную сферу, Баева рекомендует все-таки не доверять советам слепо. О чем нужно помнить и знать, если вы решите обратиться за помощью к инвестиционному советнику, можно почитать в другом нашем материале.

Алексей Горяев тоже напоминает, что опасно перекладывать ответственность на кого-то другого. Консультант может помочь вам лучше сформулировать цели и соотнести их с реальностью, а также объяснить специфику отдельных финансовых инструментов (депозитов, ПИФов, страховок и т.д.). Но решения должны принимать вы и только вы.

Ссылка

Предисловие.

Сразу скажу, часть этих данных я получил, изучив некоторые работы Л. Рона Хаббарда, часть получил от своих друзей, а часть достались мне личным опытом путём проб и ошибок.

Я изложу эти вещи в виде небольших заметок без выстраивания их по степени важности. То есть то, что будет написано первым, не означает, что это самое важное данное. Лучше приучить себя использовать все эти законы в комплексе.

Посмотрите на это по-другому: чем больше денег, тем больше можно сделать добрых дел. С помощью денег (в том числе) вы можете много достигнуть, усилить свои личностные качества, получить хорошее образование, посмотреть красоты мира — ведь на все это нужны деньги.

Чтобы быть богатым, нужно любить богатство, восхищаться способными и богатыми, брать с них положительный пример, а не завидовать и тем более ненавидеть.

Какая простота! И как сложно бывает это понять и тем более сделать. И все же — заработайте деньги до того, как они вам потребуются!

Хорошо! Давайте разберем более подробно, что же означает эта фраза?

Еще пример второй дефиниции. Вы собираетесь поехать за границу на какое-то обучение. Это обучение потребует от вас больших расходов, предположим сто тысяч долларов. Варианты: взять в долг и поехать сейчас и получить все ошеломляющие победы и успехи от обучения сейчас ….. или перенести поездку на более позднее срок и сначала заработать деньги до того, как вы туда поедете, до того, как они вам реально потребуются. Ответ однозначен — заработать и потом ехать. Это и есть разумное финансовое планирование будущих трат.

По каждому из изложенных здесь законов можно (и, наверное, нужно) было бы написать целую статью или прочитать целую лекцию. Возможно когда-нибудь я так и сделаю. А пока просто продолжу излагать сами законы с краткими комментариями.

С учетом написанного выше посмотрим на это несколько с иной точки зрения. Когда вы берете деньги не на создание новых денег (об этом ниже), а на жизнь вы …тут происходит множество ужасных вещей: вы можете начать чувствовать, как бы немного себя неполноценно; вы расписываетесь в вашей неспособности позаботиться о себе самостоятельно; вы унижаете себя; вы … у вас не все в порядке с вашей этикой; вы начинаете интровертироваться и схлопывать свое пространство и так далее, и тому подобное.

Вот так это просто. И речь даже не о том, что ты должен отдать что-то в залог, речь просто о том, что свои обязательства нужно исполнять, если конечно ты не хочешь получить клеймо необязательного товарища, которому нельзя доверять. На самом деле доверие стоит дороже той вещи, которую ты мог бы продать, чтобы выполнить свои обязательства. Восстановление доверия всегда обходиться дороже временной потери какой-то конкретной вещи, которую приходиться продать, чтобы вернуть долг в срок. А еще эта готовность чем-то пожертвовать дисциплинирует и заставляет пошевеливаться. Не хочется расставаться с вещами — пошевеливайся. Но всегда помни — клеймо болтуна обойдется тебе в разы дороже. И вопрос тут даже не в том, что люди будут о тебе думать, люди сегодня подумали, а завтра забыли, есть вещи похуже утраченной репутации надежного человека. Вопрос тут в том, что как бы ты себя не успокаивал, как бы ты себя не оправдывал — ты сам будешь себя ломать, давить, казнить, ибо нет рядом с тобой палача сильнее, чем ты сам. Так что этот закон работает, как закон всемирного тяготения, и отменить его не удастся.

Деньги- это энергия. Если вы берете энергию в долг на создание новой энергии и берете их подо что-то, с чем вы можете легко расстаться, тогда — вперед. Садимся и считаем: берем кредит в 10 миллионов под 20 процентов годовых. Скорость оборачиваемости месяц. За год деньги обернутся 12 раз. На каждом обороте зарабатываем 20 процентов. При этом после выполнения всех-всех обязательств, связанных с оборотом денег (зарплаты, налоги, транспорт, откаты, накладные расходы, коммуналка, проценты банку, возврат тела кредита и прочее) от заработанных 20 процентов остается 2 процента. За 12 месяцев это 24 процента от 10 миллионов. Ну ладно — если все это так и все это исполнимо, то конечно, в этом случае выгодно взять кредит, ибо вы на нем заработаете.

Может это будет такая банальность как:

— поработал физически на стройке — купил компьютер;

И так далее и тому подобное. Главное, чтобы ваша идея покорила мир и за нее люди платили бы вам миллионы. Вот вам деньги из ничего.

Сложно в такой маленькой заметке раскрыть все грани этого закона, поэтому я повторю сам закон — вы можете создавать энергию в виде денег из ничего.

10-й закон — я писал об этом выше, но хочу выделить это в отдельный закон.

Вы таким образом лишаете человека силы и оказываете ему медвежью услугу. Хотите ему помочь — существуют тысячи способов помощи, не давая денег в долг. В крайнем случае дайте ему денег в качестве благотворительности (война, беженцы — всякое бывает). Или, если это ваша сестра, брат- просто помогите по мере возможности, не унижая их вашими деньгами и стимулируя их пошевеливаться.

— вы должны быть готовы к невозврату долга. Вы должны быть готовы эти деньги потерять.

— Всегда оформляйте такие вещи письменно, а лучше оформляйте их в соответствии со всеми юридическими тонкостями. И наплевать, что вы даёте другу или брату и что он о вас подумает. Хм. Он подумает, что вы серьезный парень, лучше с вами не шутить.

— И совсем идеально — оформите залог на сумму вашей ссуды. И возьмите у этого парня что-то в залог, что вы сможете легко продать за половину цены и полностью покрыть сумму данной ему ссуды. И оформите все так, что эта вещь перешла к вам в собственность в одну минуту первого ночи после истечения даты возврата долга.

— А если вы не хотите все это делать, не хотите иметь возможный геммор, не хотите испортить отношения — тогда не давайте деньги в долг на личное потребление.

Ваше отношение к деньгам должно быть снисходительным. Легким. Не зацикливайтесь на деньгах. Не делайте из денег культ или икону. Это просто бумажки, которые вы вдруг решили поменять на что-то ценное в виде безделушки на шею любимой женщины. Или просто пойдите в магазин и покупайте все, что вам взбредет в голову, не беспокоясь о завтрашнем дне. Умейте хоть иногда транжирить деньги, по сути, впустую. Я имею ввиду, покупая что-то, без чего легко можно было бы обойтись.

И тем более этот закон применим к компаниям, нациям и государствам. Уважение, основанное на ядерной бомбе, ничтожно в сравнении с уважением, основанном на процветающей экономике, счастливых и свободных гражданах.

Большие деньги зарабатываются при создании работы для других. Вокруг вас полно людей, готовых работать за получку. Так дайте им работу за получку и имейте море денег. Вы сделаете счастливыми получателей получки, дав им работу, создав рабочие места и будете иметь кучу денег.

15-й закон — «Если вы направляете все свое внимание, всю свою энергию на то, чтобы взять в долг — у вас будет много долгов..

Помогайте им. Поддерживайте их! Усиливайте их и вы сами станете сильнее и богаче. Спасать убогих, оно может и почетно, но в таком случае отдавайте себе отчет, что вы тоже рано или поздно станете убогим и тогда найдется кто-то, кто уже будет поддерживать ваше убожество.

Займитесь благотворительностью, спасайте общество за свой счет. Не ждите, пока его спасет правительство. Удивительно тут то, что чем больше, делая это искренне, вы будете тратить денег на спасение общества, тем больше вы их будете иметь. Только помогайте искренне, от души. И помогайте тем проектам, которые направлены на созидание и на ликвидацию пороков общества, таких как наркомания, безграмотность, преступность и прочее. И конечно помогайте старикам и сиротам. Помогайте деятелям искусства хотя бы тем, что не воруйте их авторские права, покупая контрафактные работы. Попробуйте. Просто попробуйте отдать первую тысячу. Дальше будет легче.

Конечно лучше привлекать к себе и своим продуктам, товарам, услугам положительное внимание. Но всегда помните, что отрицательное внимание лучше, чем его полное отсутствие.

Просто надежда на получение, просто великая мысль о своих способностях иметь деньги и так далее — не плохо, но не работает. Работает то, что я написал. Работает всегда, везде, на всех планетах этой вселенной. Обычно, пообещав деньги, не имея четких, надежных источников их получения, а имея лишь надежду, человек автоматически начинает притягивать к себе неудачи. И если бы он не пообещал, то возможно его надежды бы сбылись, а тут — как назло, всё против него.

Ваши — только учредительские, а остальные деньги принадлежат компании и находятся в распоряжении ваших сотрудников. Это энергия, с помощью которой ваши сотрудники создают для вас еще больше денег. И если вы будете запускать свою лапу в деньги компании, вы предадите сотрудников, потеряете их доверие и у вас больше не будет денег.

Но вы заметите, имея резерв, вы будете легче оперировать деньгами, а значит, денег у вас будет больше.

Пожалуй, тут нужно описать все более подробно. Ну да ладно — вычеркните этот закон из этого списка.

Конечно, как кажется, прежде всего нужно вкладывать деньги в свои способности или в то, что принесет вам новые деньги. Но это лишь кажущаяся вещь и это работает плохо. Прежде всего тратьте деньги на что-то материальное для себя и своих близких. На что-то очень желанное для себя — создайте желание потратить деньги на себя. Поощряйте себя, как источник дохода, чем-то ценным-материальным — дорогая вилла, дорогая машина и так далее. Затем не забудьте потратить кучу денег на свой объект для инвестиций, на свою гордость, свою любовь — на жену, детей, маму…и только потом вкладывайте деньги в свои способности и инвестируйте. Это не абсолют. Эти вещи можно и нужно делать параллельно. Только ради бога, не забывайте их тратить на себя. Чем больше у вас будет желание потратить деньги на себя и свою любимую, чем больше вы их будете на эти цели тратить (не забывая о расходах на увеличение способностей и активы), тем больше у вас будет интереса иметь деньги, и вы больше их будете материализовывать (зарабатывать).

Так что рискуйте, но всегда, когда вы рискуете, будьте готовы остаться без штанов. Понимаете, если вы планируете победить — прекрасно. Направляйте все силы на победу. Но перед тем как вы начнете, просчитайте и посмотрите на то, что будет, если вы проиграете. И если вы готовы проиграть — тогда вперед к победе. Если вы не готовы проиграть — не лезьте, ибо скорее всего вы проиграете.

Деньги любят учет и контроль. Если ваш финдиректор не в состоянии по памяти назвать вам точные цифры, сколько ваша компания заработала в прошлом месяце, в прошлом квартале, на прошлой неделе — он не в состоянии контролировать деньги, и я не думаю, что он хороший финдиректор. Продуктивный человек, способный иметь и контролировать деньги, всегда знает, сколько он и его компания заработали, сколько и куда потратили, и у него всегда есть эти данные под рукой. Деньги любят контроль. Нет контроля — нет денег. Плохой контроль — плохо с деньгами. Хороший контроль означает сытость, кредитоспособность, светлое будущее.

Но в нашей стране все это уже сделано, это место уже занято, поэтому на этом пункте я останавливаться не буду.

Никогда не платите за работу, сделанную наполовину. И даже за работу, сделанную на 99% тоже не платите. Будьте в этом непримиримы. Платите только за Ценный Конечный Продукт

Не тратьте заработанные деньги с колес. Всегда планируйте свои доходы и расходы. Потом, когда деньги заработаны, сядьте и спланируйте распределение этих денег. К черту страждущих и просящих. К черту все срочности! Всех к черту. Это ваши деньги. Сами сядьте и распланируйте, куда вы их денете и только потом их тратьте. Никогда не тратьте деньги вне плана (за исключением экстренных случаев таких, как заболел, ….)

Мысленно представьте, что у вас на столе просто пачки-пачки-пачки денег…они везде, они не дают вам пройти, просто кошмар какой-то.

Можно начать и в 70 лет и все успеть: и заработать, и потратить.

Цель любого имеющегося на планете государства — сделать вас нищим, сделать вас зависимым от подачек и причуд властей, сделать из вас послушного голосователя путем обещаний и мелочных подачек в виде социальных пособий. Так что не стоит рассчитывать на доброго правителя — он добрый только по телевизору и ровно настолько, насколько это требуется, чтобы вызвать ваш восторг.

Дорожите своей честью, совестью и теми, с кем вы связаны узами любви и дружбы. Иначе у вас не будет денег, либо они будут смердить и вонять.

Деньги на жизнь и, возможно, на какие-то интересы в жизни зарабатываются на работе при получении заработной платы за что-то ценное, что вы делаете для компании. Тут уже присутствует риск, получения части или всех денег в виде процентов, бонусов, премий и прочего, завязанных на результат.

Деньги, которые позволяют жить достаточно полноценной жизнью, зарабатываются, когда к предыдущему добавляется ответственность и вы становитесь руководителем от начальника отдела до директора компании.

Жизнь, конечно, нельзя измерить в деньгах. Счастье тоже нельзя измерить в деньгах и его не купишь ни за какие деньги. Но так уж случилось, что лучше в поисках счастья иметь деньги, чем строить свое счастье в нищете.

Скольким людям помогает наш продукт (товар или услуга). Насколько сильно мы решаем или удовлетворяем потребности максимального количества людей. Насколько широко мы охватываем тех, кто способен платить и так далее и тому подобное.

Я не претендовал и не претендую на то, что я описал все законы обращения с деньгами. Но, возможно, эти заметки помогут вам больше зарабатывать и получить, благодаря этому, чуть больше свободы.

Росли в малообеспеченной семье? Донашивали вещи за старшими братьями и сёстрами? Никогда не просили новую игрушку, потому что знали: у родителей нет денег? Возможно, вы неосознанно приобрели привычки, которые мешают улучшить благосостояние.

Эту статью можно не только прочитать, но и прослушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.

Привычки, навязанные бедностью, остаются с человеком навсегда. Даже если он улучшил материальное положение. Они, как пиявки, сосут нервы и деньги.

Эта статья поможет вам искоренить нищенское мышление и тем самым поправить свои финансовые дела. Ведь, как известно, мысль определяет поступки, а поступки — успех.

Не так давно я был беден. До совершеннолетия у меня не было возможности что-то изменить. В следующие 17 лет мне уже не хотелось ничего перестраивать. Я не жалуюсь и не ропщу, ведь сам выбрал свой путь.

Это слова Джона Чиза (John Cheese). 35 лет он прожил в нищете, плыл по течению, пока однажды по воле случая не получил хорошую работу.

Чиз, основываясь на личном опыте, описал привычки бедных людей.

1. Дешёвая еда

У людей, живущих на МРОТ, два критерия при выборе продуктов питания:

• цена (очень низкая);
• срок годности (максимально длинный).

Качество? Вкус? Производитель? Оставьте это гурманам, отоваривающимся в одноимённом магазине.

Продукты покупаются раз в неделю или реже. 90% из них — консервы. Свежие фрукты, овощи — слишком дорого. Мясо? Максимум субпродукты.

Но человек ко всему привыкает. Настолько, что, когда появится возможность покупать нормальные продукты, вам придётся заново узнавать их вкус.

Откладывать на чёрный день не получается — он всегда чёрный. Бедняцкое мышление заставляет жить здесь и сейчас.

Человек рефлекторно идёт в магазин на рынок и тратит всё до копейки, не думая о том, как будет платить коммуналку в следующем месяце.

Парадокс: нуждающийся в деньгах не бережёт их, а состоятельный, напротив, умеет экономить.

3. Подарки

Если у человека нет денег, ему не до подарков. Максимум, что он может себе позволить на все эти дни рождения и восьмые марта, — сувениры из Fix Price. Взрослые понимают это и не заостряют внимания.

Вот тебе новые кроссовки, но это на день рождения.

Тому, кто рос в малообеспеченной семье, знакома эта фраза. И вряд ли ребёнок огорчится, что через полгода останется без подарка, главное — новые кеды.

Привычка компенсировать вынужденную экономию подарками проявляется и тогда, когда ребёнок родился уже в достатке, а его родители выросли в бедности.

У меня не было, так хоть пусть у детей всё будет.

4. Бухгалтерия

Вы точно знаете, какая сумма у вас на карточке и в кошельке (до копеек). Вы автоматически складываете в уме стоимость продуктов, лежащих в корзине, всегда проверяете чек и знаете все тарифы ЖКХ, а также формулы их вычисления.

Эта привычка останется, даже когда необходимость постоянно считать деньги исчезнет.

Страх нехватки средств будет ещё долго преследовать тех, кто вырос в бедности.

5. Предметы первой необходимости

Если человек едва сводит концы с концами, он покупает только то, что ему нужно в данный момент времени. Только must have.

Тот, кто донашивал одежду за старшими братьями и сёстрами, знает: новые джинсы покупают, когда прохудятся старые, а не когда хочется.

Быть бедным плохо уже потому, что это занимает всё ваше время.

Виллем де Кунинг, художник, скульптор

В идеальном мире у каждого человека есть финансовая подушка.

В реальности все иначе: многие в лучшем случае живут от зарплаты до зарплаты, в худшем — в кредит. Но иногда нам мешают копить даже не обстоятельства — демоны расточительства постоянно нашептывают, почему именно эти деньги лучше не закинуть в копилку, а потратить прямо сейчас.

Собрали список, основанный на историях читателей Т—Ж , еще из тех времен, когда искушениям не мешали вирус и самоизоляция.

Хочу хоть иногда наслаждаться роскошью, но и без штанов остаться нет желания.

Были разные периоды: тратила последние выплаты на беззаботный отдых, потом полгода брала деньги у своего парня, жившего в другой стране, а оставшиеся полгода работала и отдавала долги. После этого поняла, что нужно обязательно что-то откладывать, так как потратить могу любую зарплату.

Правда, и по сей день существую между периодами аскетизма и раздолья, когда хочется тратить деньги. Но теперь все равно буду делать накопления.

Живу в коммуналке, в одной комнате с младшей сестрой. Но скоро переберусь в отдельную квартиру: мама и папа помогли с первоначальным взносом по ипотеке. На мебель и технику коплю сама — хочу сделать родителям приятный сюрприз и избавить их от трат при переезде.

Но все очень плохо: денег хватает от зарплаты до зарплаты, трачу все на развлечения. А то, что откладываю с премий, тоже уходит сквозь пальцы. Пора себя организовать.

У меня двое детей, может произойти все что угодно, и на этот случай нам нужны накопления.

Хочу научиться соблюдать строгую финансовую дисциплину. Начинала много раз, но все как-то неудачно. Постоянно что-то ломается, болит, или просто хочется новенького. Пока накопила 50 тысяч рублей.

На моем брокерском счете 100 тысяч рублей. Планирую копить на нем на пенсию. Правда, в прошлом году я пополнила его только на 40 тысяч рублей, остальное взяла с накопительного счета, на котором уже 425 тысяч. И хотя мы с мужем пополняем его нерегулярно, за прошлый год он немного подрос. Эти деньги планируем вложить в ипотеку, первоначальный взнос — 300 тысяч рублей.

Регулярно вести бюджет не получается. Мы начали это делать, и первые месяцы оказались просто черной дырой, засасывающей значительную часть нашего бюджета из-за Нового года, переезда в другой город и встречи друзей.

Среди наших расходов на третьем месте стоит еда вне дома. Мы обожаем вкусно есть и пробовать новые блюда.

Мечтаю о переезде в США. Первый раз в этом году участвую в лотерее грин-карты. Хочу накопить не менее 350 тысяч рублей. Если дадут, должно хватить на переезд и на первое время, пока не найду работу на месте. Сейчас учу английский с репетитором.

Соблюдать финансовую дисциплину не получается. Основные траты — еда. Спускаю много на спонтанные заказы пиццы и суши по вечерам или второй за день обед на работе. Часто захожу в магазин за чем-то конкретным на 100—200 рублей , а ухожу с полными сумками, потому что хочу вот эту вкусняшку, эту и еще вон ту.

Пока учился в университете, откладывать было трудно, потому что дохода хватало только на еду и коммуналку. Сейчас есть стабильная зарплата — 50 тысяч рублей в месяц. Но я только начал работать, и пока сложно сказать, сколько смогу откладывать.

Начала работать в 19 лет, первая зарплата была 10 тысяч рублей. Я ее отложила. Сейчас мне 21, самое время определиться с целями на будущее. Хочу накопить свой первый миллион рублей. Сделать это — значит стать полностью независимой. Конечно, уже давно не пользуюсь помощью родителей, но они планируют дать мне денег на первый ипотечный взнос. А хочется, чтобы они потратили эти средства на себя.

Открыла брокерский счет и приобрела первую валюту. Откладываю большую часть зарплаты. Перестаю это делать лишь во время путешествий и поездок домой, ведь всем нужны подарки — иногда и мне самой.

Всю жизнь жила в кредит. Наконец-то выбралась из этой ямы и чувствую себя очень свободно, но не настолько, чтобы в корне изменить свое мышление. У меня остался еще один кредит и задолженности по двум кредитным картам.

А в остальном я решительно настроена построить свой капитал. Открыла два накопительных счета. Два! Не могла об этом подумать даже несколько месяцев назад. Теперь у меня есть возможность сократить траты и откладывать по-крупному.

Никогда не думал, что у меня будет столько долгов, и не понял, как все вышло из-под контроля.

Финансовой дисциплины как таковой у меня нет. Каждый раз пытаюсь все контролировать, фиксировать и подсчитывать, но по разным причинам забываю вносить свои расходы в программу или таблицу. Копить вообще не получается. Это из-за долгов: почти каждую неделю я совершаю платеж или два за тот или иной долг. Зато перестал покупать ненужные вещи.

С рождением третьего ребенка появилась необходимость расширить дом и купить семейный автомобиль. Большую часть суммы на пристройку уже накопили, теперь активно закрываем кредиты, чтобы начать откладывать на машину.

По молодости с деньгами обращались как попало. Со временем начали вести бюджет и хотя бы стали в него вписываться. Теперь настал новый этап в жизни, когда кредиты уже не кажутся такими привлекательными, а цели стали более серьезными.

Хочу купить б/у автомобиль за 350—400 тысяч рублей, чтобы комфортно добираться до работы и ездить к родителям за 350 километров.

Года два назад жил от зарплаты до зарплаты. Получал 30 тысяч рублей и даже не рассчитывал на что-то копить. Сейчас с 50 тысяч рублей и небольшого дополнительного дохода откладываю в месяц по 15—17 тысяч. Уже накопил 150 тысяч рублей.

Работаю в ИТ. В этом году хочу найти новую работу, отложить миллион рублей, а также купить просторное жилье в Москве не дороже 8 млн рублей. К концу года планирую уехать в США, но квартира все равно не помешает — в ней может жить мама.

Начинаю с нуля, сбережений нет. Зарабатываю хорошо, но деньги уходят непонятно куда. Трачу на все подряд: еду, одежду, развлечения. Даже страшно смотреть и анализировать свои траты. Очень не хочется выходить из теплой зоны комфорта, но надо что-то менять, нужно посмотреть правде в глаза: проанализировать траты, затянуть пояс и начать откладывать.

Моя главная цель и желание — путешествовать. Хочу увидеть как можно больше стран. Чтобы осуществить мечту, мне нужно уйти из офиса на удаленную работу. Для этого я пошла на курсы удаленных помощников.

Стремлюсь вести учет доходов и расходов. Пробовала делать это в разных программах и всегда бросала — не хватает терпения. Каждый раз не понимаю, куда уходят деньги, хотя вроде и не трачу их напрасно.

Хочу переехать в Нидерланды. Для этого мне надо больше работать, откладывать с каждой зарплаты и найти источники дополнительного дохода.

Даже с небольшим заработком умудряюсь откладывать деньги. Отношусь к ним с умом, но не жалею на подарки и путешествия. Вот и сейчас приехала из отпуска без денег. Недавно поменяла работу, поэтому финансовое положение сейчас нестабильное.

В этом году заканчиваю университет и должна съехать из общежития. Возвращаться в родительский дом в Крыму не хочу. Планирую купить квартиру в Московской области и выплатить ипотеку без больших переплат. Уже накопила около 500 тысяч рублей, но на первый взнос надо 1,5—2 млн.

Учусь в МГУ, работаю со второго курса, умею копить и планировать, но иногда не могу отказать себе в слабостях вроде покупки косметики или путешествий. В прошлом году пять раз ездила отдыхать: два раза в Петербург, один раз в Крым и два раза в Европу.

Чтобы не тратить деньги, отдаю их на хранение маме. Раньше держала их на карте, постоянно получая проценты, но больше тратила на импульсивные покупки.

Хочу накопить 1 млн рублей. На депозите лежит 500 тысяч, но сумма уже долго не меняется: в последний год мы с мужем предались кутежу и перестали копить в пользу сиюминутных радостей и лени. Если мы сохраним прежние темпы потребления и заработка, то миллиона к декабрю не будет.

Проблема в том, что раньше я как-то откладывала на депозит, а сейчас просто смотрю на список трат и не знаю, чем могу пожертвовать. Что делать? Нужна помощь зала и волшебный пендель. Надо сокращать расходы и увеличивать заработок.

Хочу вернуть все долги, на текущий момент это 800 тысяч рублей. Надо переписать финансовый план, а то тут как со сладким на диете: с виду ты весь такой правильный и сахар не ешь, а вечером дома, пока никто не видит, хомячишь халву с молоком. Так делу не поможешь. Нужно найти приложение или вести расходы в таблице с гугл-формами и телеграм-ботом.

Увы, как и у каждого, кто старается над чем-то системно работать, у меня случаются срывы. Иногда делаю спонтанные покупки, могу резко потратить 1500 Р на вкусную еду — просто заесть стресс.

В этом году я заканчиваю магистратуру и мне нужно уезжать из общежития. Надо либо купить квартиру, либо накопить на аренду жилья. Хочу научиться использовать разные финансовые инструменты, чтобы приобрести недвижимость и перестать зависеть от родителей. Мне нужно доказать всем и самой себе, что умею не только тратить деньги.

Большую часть жизни я жила, ни в чем себе не отказывая. Регулярные подарки знакомым, поездки, покупка техники на старте продаж. Короче, сорила деньгами. Дядя даже прозвал меня денежным пылесосом. До сих пор безобразно отношусь к деньгам, хотя у меня довольно высокая зарплата. Я импульсивный человек и часто покупаю ненужное, несколько раз в год езжу в отпуск за границу, ем в кафе и ресторанах, пью по две чашки кофе навынос.

Частенько меня выручают родители. Это не было бы так смешно, если бы моя профессия не была связана с финансами крупных компаний — работаю ведущим экономистом в электроэнергетике. Мне проще вести чужой бюджет, чем свой. И проще начать зарабатывать больше, чем сократить расходы. Раз в год мы с друзьями сравниваем свои достижения. При прочих равных я аутсайдер.

Пообещала себе, что 2020 будет годом, когда я переломлю ситуацию в свою пользу. Мне почти 24, пора отказаться от помощи родителей, привести финансы в порядок. Но и менять привычный образ жизни не хочу.

Хочу закрыть все кредиты, их у меня более чем на 700 тысяч рублей, отдать все личные долги и сформировать подушку безопасности в 1 млн рублей для себя и своей семьи.

Пятый год делаю собственный бизнес, который вырос до приличных масштабов. Но все равно никак не могу начать копить. Трачу спонтанно, часто — на доставку еды и такси. Много раз пытался начать считать свои деньги и встать на путь погашения долгов, накопления и инвестиций. Но, несмотря на огромный теоретический багаж, в личных финансах вперед продвинуться не получается.

Легко расстаюсь с деньгами, так как считаю, что блага и вещи созданы, чтобы служить: купила ботинки на осень — идешь в них по осенней грязи и не жалеешь. Не сэкономлю на часах или стоматологе, но и никогда не куплю джинсы за 5 тысяч рублей, потому что на распродаже они не хуже.

Всегда мечтала путешествовать, и в прошлом году мне это удалось: меня не было в городе 30% времени. Правда, для этого пришлось растащить подушку безопасности и залезть в долг из-за непредвиденных расходов. Теперь моя задача — продолжать путешествовать, не нанося ущерб другим сферам жизни. Для этого планирую развить новое направление в карьере, вести финансовое планирование, больше продавать и больше зарабатывать.

Копить пытаюсь уже лет десять. Испробовал кучу способов, но все равно не получается, живу от зарплаты до зарплаты. Записываю все расходы, но когда анализирую их, кажется, что все там было нужным. Несмотря на то что за десять лет доходы выросли, вместе с ними увеличились и траты. Сейчас моя кредитная нагрузка — около 30% от дохода.

Хочу научиться контролировать расходы и откладывать 10—20% зарплаты , не отказывая себе в радостях жизни. Несколько раз удавалось накопить около 100 тысяч рублей, но все потратил на сомнительные инвестиции, которые полностью провалились. Вложился в одно дело, для которого за день взял несколько кредитов в разных банках. Ежемесячный платеж составил 90% от моей зарплаты. Думал, дело быстро раскрутится и кредиты скоро погашу. А в итоге потерял все деньги и пять лет жил на воде.